Va arribar l’aclamada reforma. El 17 de Juny entra en vigor la nova Llei Hipotecària.
Són moltes les novetats que s’introdueixen per a adaptar la Llei als nous temps i a les directrius exigides des de la Unió Europea.
Resulta sorprenent que una de les destacades novetats sigui l’obligació dels bancs d’assegurar-se la solvència del client. Sorprenent perquè fins avui, aquesta hauria hagut de ser una mesura de risc sempre tinguda en compte i vists els resultats, lamentablement no va anar així.
Diu la nova Llei:
“El prestador haurà de consultar l’historial creditici del client acudint a la Central d’Informació de Riscos del Banc d’Espanya, així com a alguna de les entitats privades d’informació creditícia en els termes i amb els requisits i garanties prevists en legislació de protecció de dades personals. En cas que el prestador concedeixi el préstec, podrà comunicar les següents dades a les oficines privades d’informació creditícia: import original, data d’inici, data de venciment, imports pendents de pagament, tipus de préstec, garanties existents i valor al qual aquestes aconsegueixen, així com qualsevol altre que estableixi la persona titular del Ministeri d’Economia i Empresa.”
12 punts a destacar
A partir d’aquesta definició, aquests són els 12 punts a destacar de la Nova Llei Hipotecària:
- Qualsevol comissió d’obertura, que hagi de reportar-se en un sol pagament, ha de comprendre totes les despeses de tramitació, estudi o concessió.
- Les hipoteques des de l’entrada en vigor de la Llei estan gravades pel que fa a l’Impost d’Actes Jurídics Documentats al 0%.
- Els deutors amb garantia hipotecària només hauran de pagar les despeses de taxació.
- Les despeses de Notaria, Registre i Gestoria són per compte dels Bancs.
- Les conegudes com a “clàusules sol” estan prohibides.
- L’execució hipotecària només podrà iniciar-se (1) en la primera meitat del termini inicialment pactat, després de l’impagament de 12 quotes o bé, que l’import de les quotes impagades, suposin el 3% del deute hipotecari. I en la segona meitat, després de l’impagament de 15 quotes o el 7% del deute hipotecari.
- Comissions: Per a les hipoteques amb interès variable, s’estableix un límit màxim del 0,25% durant els 3 primers anys de la hipoteca. Aquest import es redueix al 0,15% a partir del quart any. Per a les hipoteques amb interès fix, es fixa un límit màxim de 2% durant els primers 10 anys i un 1,5% a partir d’aquests 10 anys.
- Està prohibit associar la hipoteca a altres productes que venguin els Bancs: plans de pensions, assegurança de vida i llar, targetes de crèdit, en canvi sí que està permès que el Banc exigeixi una assegurança que doni cobertura al compliment de les obligacions de la hipoteca.
- El deutor hipotecari pot canviar de Banc o canviar les condicions de la seva hipoteca, quan vulgui i sense reportar costos addicionals. El canvi d’una hipoteca variable per una fixa, mai podrà reportar una comissió superior a un 0,15%.
- S’estableix un període de reflexió de 10 dies. Durant aquests 10 dies, el deutor hipotecari podrà pensar/consultar/assessorar-se sobre si realment desitja signar la hipoteca en les condicions ofertes. A més el Banc estarà obligat a donar informació sobre hipoteques d’altres Bancs.
- L’interès de demora màxim queda fixat en un 3% per a les hipoteques noves i en un 2% per a les hipoteques antigues.
- El Notari haurà d’assegurar-se i donar fe que el deutor hipotecari coneix el que està signant, en definitiva, haurà de donar les explicacions necessàries al deutor hipotecari i no simplement estampar la signatura.
El préstec hipotecari és una de les obligacions més oneroses des del punt de vista econòmic per a moltes famílies, i ha de ser tractat amb el màxim rigor i seguretat jurídica per a totes les parts intervinents.
La nova Llei és un pas definitiu per a donar la deguda rellevància a tan important i transcendent contracte i sense cap dubte, millora en molts punts la legislació vigent establint obligacions i límits clars.